Кредит как экономическая категория реферат по экономической географии скачать бесплатно кредитор субъекты формы отношения Сбербанк кредитный ресурсы проценты заемщик Ссуда кредитное капитал принципы обращение выдача документы капиталов характер процессы д, Сочинения из Экосоциология. Moscow State University
docsity
docsity11 апреля 2017 г.

Кредит как экономическая категория реферат по экономической географии скачать бесплатно кредитор субъекты формы отношения Сбербанк кредитный ресурсы проценты заемщик Ссуда кредитное капитал принципы обращение выдача документы капиталов характер процессы д, Сочинения из Экосоциология. Moscow State University

DOC (100 KB)
17 страница
40Количество просмотров
Описание
Кредит как экономическая категория реферат по экономической географии скачать бесплатно кредитор субъекты формы отношения Сбербанк кредитный ресурсы проценты заемщик Ссуда кредитное капитал принципы обращение выдача доку...
20баллов
Количество баллов, необходимое для скачивания
этого документа
Скачать документ
Предварительный просмотр3 страница / 17
Это только предварительный просмотр
3 страница на 17 страницах
Скачать документ
Это только предварительный просмотр
3 страница на 17 страницах
Скачать документ
Это только предварительный просмотр
3 страница на 17 страницах
Скачать документ
Это только предварительный просмотр
3 страница на 17 страницах
Скачать документ

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ АКАДЕМИЯ УПРАВЛЕНИЯ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА ПО ПРЕДМЕТУ ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И КРЕДИТ

НА ТЕМУ: «КРЕДИТ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ

КАТЕГОРИЯ»

Исполнитель: ст. гр. КД-УСКО-02-2м/з Сидорова Е.В. Рецензент: Истомина Н.А.

ЕКАТЕРИНБУРГ СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ 3 1. Основные этапы развития кредитных отношений 4 2. Основные принципы кредита 6 3. Необходимость кредита 9 4. Содержание кредита 11 ПРИЛОЖЕНИЕ 14 ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………….16

СОДЕРЖАНИЕ БИБЛИОГРАФИИ: 17

ВВЕДЕНИЕ

Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект.

Деньги и кредит представляют собой сложный организм, они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта.

В условиях перехода на рыночные отношения роль и значение финансово-кредитных рычагов резко возросло. Финансово-кредитная система – одна из тех секторов экономики, где наиболее эффективно работают рыночные механизмы.

Важным для обеспечения расширенного воспроизводства в народном хозяйстве являются укрепление денежного обращения и деятельность кредитной системы страны.

В данной теме мы определим экономическую сущность кредита, его роль, значение и целевой характер.

1. Основные этапы развития кредитных отношений

В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался

0 0 1 Fрадикальными преобразованиями как по степени его распрост ранения и

выполняемым функциям, так и непосредственным участникам. Первичное становление. Основным признаком этого этапа было полное

0 0 1 Fотсутствие на рынке ссудных капиталов специализи рованных посредников.

Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме

0 0 1 Fисключительно ростовщичес кого капитала, характерными чертами которого

были: полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой

договоренностью между кредитором и заемщиком; ограниченность распространения (кредит использовался в основном в

0 0 1 Fсфере обращения и частично на цели непроизвод ственного потребления, т.

е. без последующей капитализации); сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных

средств. Завершение этого этапа было связано со становлением

0 0 1 Fка питалистического способа производства, определившего резкое

увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления (т.е. с обязательной последующей

0 0 1 Fкапитализацией). Индивидуальные капиталы рос товщиков были

0 0 1 Fобъективно не в состоянии удовлетворить ука занный спрос, что и побудило

некоторых из них использовать в своей деятельности денежные средства, на заемных началах привлекаемые у других собственников (аналогичные функции начали выполнять и менялы, другие традиционные участники

финансовых отношений, специализирующиеся ранее 0 01 Fисключи тельно на обмене национальных валют).

Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита 0 0 1 Fхарактеризовался появлением на рынке ссудных капита лов 0 0 1 Fспециализированных посредников в лице кредитно-финансо вых

0 0 1 Fорганизаций. Первые банки, возникшие на базе крупных рос товщических и

меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов;

аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;

обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических 0 0 1 Fи физических лиц (в дальнейшем — и для го сударства);

проведение ряда специальных финансовых операций (например, по 0 0 1 Fобслуживанию механизма вексельного обра щения, сделок с

недвижимостью). Растущий уровень спроса на услуги специализированных посредников

и соответственно высокая норма прибыли на Рынке ссудных капиталов предопределила стремительное развитие банковской системы за счет

0 0 1 Fперелива в нее капита лов из других сфер деятельности (учредителями

вновь создаваемых кредитных организаций были уже не ростовщики или менялы, а промышленные и торговые капиталисты). Отношения на рынке ссудных капиталов начали приобретать до некоторой степени

0 0 1 Fформализованный характер, устанав ливались типовые процедуры

кредитования, среднерегио-нальные и средненациональные ставки ссудного процента, механизм ответственности сторон и т.п. Однако в целом

0 0 1 Fде ятельность кредитных организаций по-прежнему носила 0 0 1 Fде централизованный характер, что объективно препятствовало развитию

0 0 1 Fрынка ссудных капиталов, а в условиях циклично го развития экономики

0 0 1 Fвременами провоцировало обостре ние диспропорций на других

финансовых рынках. Современное состояние. Основной признак этого этапа —

централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление первых

0 0 1 Fобщенациональных государственных кре дитных институтов, наделенных

монопольными функциями по координации и нормативно-методическому 0 0 1 Fобеспечению кре дитно-денежных отношений, содействовало

формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем

0 0 1 Fдеятельность центральных банков разви валась по направлению прежде

всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее 0 0 1 Fэффективных регулято ров рыночной экономики, что потребовало

0 0 1 Fопределенного уже сточения контроля с их стороны за работой

негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных

0 0 1 F

0 0 1 Fбанков ских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позво лили

вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный

0 0 1 Fуровень в части как техники обслуживания кли ента, так и распространения

0 0 1 Fих на все сферы финансовой дея тельности, в том числе — на

международных рынках.1

1 Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. М.: Юнити, 1997.

2. Основные принципы кредита 0 0 1 FКредитные отношения в экономике базируются на опреде ленной

методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на

0 0 1 Fпервом этапе разви тия кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в

0 0 1 Fобщегосударственном и международном кредитном законодатель ствах.

Возвратность кредита.0 01 FЭтот принцип выражает необходи мость 0 0 1 Fсвоевременного возврата полученных от кредитора фи нансовых ресурсов

0 0 1 Fпосле завершения их использования заем щиком. Он находит свое

практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее

0 0 1 Fкредитной орга низации (или иного кредитора), что обеспечивает

возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие 0 01 F"безвозврат ная ссуда". Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не

0 0 1 Fпланировался из-за кри зисного финансового состояния заемщика. По своей

0 0 1 Fэкономи ческой сущности безвозвратные ссуды являлись скорее

0 0 1 F

0 0 1 Fдопол нительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых че рез

посредничество государственного банка, что традиционно осложняло 0 0 1 Fкредитное планирование и вело к постоянной фаль сификации расходной

части бюджета, В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной 0 0 1 Fссуды столь же недопусти мо, как, например, понятие "планово-убыточное

0 0 1 Fчастное пред приятие".

Принцип срочности кредитаотражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

0 0 1 FНарушение указанного усло вия является для кредитора достаточным

0 0 1 Fоснованием для при менения к заемщику экономических санкций в форме

0 0 1 Fувеличе ния взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей

стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре

0 0 1 Fизначально не опре деляется. Эти ссуды, достаточно распространенные в

XIX— начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко

0 0 1 Fустанав ливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента

получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает 0 01 Fсоблюдение рас сматриваемого принципа.

Платностькредита. Ссудный процент. 0 01 FЭтот принцип выра жает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении

0 0 1 Fдополнительно полу ченной за счет его использования прибыли между

заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый 0 0 1 Fприн цип находит в процессе установления величины банковского процента,

выполняющего три основные функции: перераспределение части прибыли юридических и дохода физических

лиц; 0 0 1 Fрегулирование производства и обращения путем распреде ления

ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

0 0 1 Fна кризисных этапах развития экономики — антиинфляци онную

защиту денежных накоплений клиентов банка. Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение

суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме 0 0 1 Fпредоставленного кредита выступает в каче стве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на 0 0 1 Fспециализированном рынке товаров, платность кредита стиму лирует

0 0 1 Fзаемщика к его наиболее продуктивному использова нию. Именно эта

стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях 0 0 1 Fплановой экономики, когда значи тельная часть кредитных ресурсов

0 0 1 Fпредоставлялась государ ственными банковскими учреждениями за

минимальную плату (1,5 — 5% годовых) или на беспроцентной основе. Принципиально отличаясь от традиционного механизма

0 0 1 Fценообразования на другие виды товаров, определяющим эле ментом

которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита 0 01 Fотражает общее соот ношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);

темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);

0 0 1 Fэффективности государственного кредитного регулирова ния,

осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на

0 0 1 Fсостоянии соответствующих нацио нальных рынков);

0 0 1 Fдинамики денежных накоплений физических и юридичес ких лиц (при

тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается); 0 0 1 Fдинамики производства и обращения, определяющей по требности в

кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

0 0 1 Fсезонности производства (например, в России ставка ссуд ного

процента традиционно повышается в августе—сентябре, что связано с 0 0 1 Fнеобходимостью предоставления аграрных креди тов и кредитов для завоза

товаров на Крайний Север); соотношения между размерами кредитов, предоставляемых

0 0 1 Fгосударством, и его задолженностью (ссудный процент ста бильно

0 0 1 Fвозрастает при увеличении внутреннего государственно го долга).

Обеспеченность кредита.0 01 FЭтот принцип выражает необходи мость 0 0 1 Fобеспечения защиты имущественных интересов кредито ра при возможном

нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит 0 0 1 Fпрактическое выражение в таких фор мах кредитования, как ссуды под залог

или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

Целевой характер кредита.0 01 FРаспространяется на большин ство видов кредитных операций, выражая необходимость целевoгo использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в

0 0 1 Fсоответствующем разделе кредитно го договора, устанавливающего

конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского 0 0 1 Fконтроля за соблюдени ем этого условия заемщиком. Нарушение данного

0 0 1 Fобязатель ства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или

введения штрафного (повышенного) ссудного процента. Дифференцированный характер кредита. 0 01 FЭтот принцип оп ределяет

дифференцированный подход со стороны кредитной организации к 0 0 1 Fразличным категориям потенциальных заемщи ков. Практическая

0 0 1 Fреализация его может зависеть как от инди видуальных интересов

конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной 0 0 1 Fполитики поддержки отдель ных отраслей или сфер деятельности

0 0 1 F(например, малого бизне са и пр.)2

2 Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. М.: Юнити, 1997.

3. Необходимость кредита

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным 0 0 1 Fоткры тием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на

0 0 1 Fудовлет ворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-

заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для

0 0 1 Fрасширения своего дела, либо ускорить достижение потребительс ких 0 0 1 Fцелей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценно сти,

которыми они могли бы владеть лишь в будущем. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым

элементом экономического развития. Его используют как крупные 0 0 1 Fпред приятия и объединения, так и малые производственные,

0 0 1 Fсельскохозяй ственные и торговые структуры; как государства,

правительства, так и отдельные граждане. Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их

0 0 1 Fпередаче заемщику имеют возможность получить от него дополни тельные

0 0 1 Fденежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной фор ме,

представляет собой новые платежные средства. При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его

0 0 1 Fвоздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачас тую

0 0 1 Fодними специалистами считается, что кредит возникает от беднос ти, он

нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов 0 0 1 Fхозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разру шает экономику,

0 0 1 Fпоскольку за него надо платить, что подрывает фи нансовое положение

заемщика, приводит к его банкротству. 0 0 1 FСтоль разноплановое понимание воздействия кредита на экономи ку

во многом связано с отсутствием о нем четкого представления. Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны

0 0 1 Fоп ределенные условия, по крайней мере два:

• кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика;

• участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны 0 0 1 Fвыс тупать как юридически самостоятельные субъекты, материально

0 0 1 Fгаран тирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических

связей. Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее

участники взаимно проявили интерес к кредиту, обладающему 0 0 1 Fопреде ленными качествами. Эти интересы не есть нечто субъективное,

0 0 1 Fрегу лируемое в конечном счете волей участников производственных 0 0 1 Fотно шений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен прежде

всего объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей 0 0 1 Fне избежной возникающую взаимную заинтересованность. На практике, например, предприятие как субъект кредита в силу

кругооборота средств может испытывать потребность в привлечении

дополнительных ресурсов в целях обеспечения непрерывности производства. Однако потребность в дополнительных ресурсах у заемщика не есть абсолютно обязательный фактор, обусловливающий выдачу кредита кредитором.

Банки как коллективные кредиторы обязаны проанализировать 0 0 1 Fвоз можности выдачи ссуды заемщику, определять его реальную

0 0 1 Fкредитос пособность в соответствии с требованиями возврата средств и

0 0 1 Fсодер жанием кредитного договора.3

3 Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001.

4. Содержание кредита

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид 0 0 1 Fобщественных отношений, связанных с движением стои мости на условиях

возвратности. Кредитможет выступать в товарной и денежной формах. Втоварной форме он предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. В

0 0 1 Fсовременной экономической сис теме преобладает денежная форма кредита.

Это означает, что кредит предоставляется и погашается в денежной форме. Участие денег в опосредствовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию «деньги». В кредитной сделке нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за пользование этой стоимостью. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волей одного из субъектов кредитной сделки, и представляет гобой неотъемлемую черту кредита как экономической категории. Сущность кредита во всем многообразии кредитных отношений 0 01 Fопре деляется объективными причинами существования кредита в той или иной общественной формации.

0 0 1 FКредит как особая форма стоимостных отношений возникает тог да,

когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое- 0 0 1 Fто время не может вступить в новый воспро изводственный цикл,

0 0 1 Fиспользоваться в хозяйственных сделках. Благо даря кредиту эта стоимость

0 0 1 Fпереходит к другому субъекту, испытываю щему временную потребность в

дополнительных средствах, и таким образом продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.

Возникновение кредитных отношений предполагает определенный уровень развития товарного производства и товарного обращения. Так,

0 0 1 Fнапример, ранние формы кредита, в частности ростовщический кре дит, не

были непосредственно связаны с кругооборотом средств 0 0 1 F

0 0 1 Fто варопроизводителей. Они обслуживали непроизводительные расхо ды

0 0 1 Fфеодальной знати, мелких ремесленников и крестьян. По мере раз вития

товарного производства кредит все более приспосабливался к обслуживанию промышленного и товарного капитала. Кругооборот промышленного

0 0 1 Fкапитала неизбежно приводит, с одной стороны, к по явлению временно

0 0 1 Fсвободного денежного капитала, а с другой — к воз никновению временной

0 0 1 Fпотребности в дополнительных ресурсах. Раз решению этого противоречия

и служит кредит. Высвобождение денежного капитала обусловлено следующими

обстоятельствами. Во-первых, происходит постепенное «снашивание» основного капитала. В промежутке между частичной амортизацией и полным восстановлением основного капитала часть его стоимости оседает в виде временно свободного денежного капитала. Во-вторых, реализация товаров по времени не совпадает с расходами на покупку сырья, материалов, полуфабрикатов, выплату заработной платы и т.п., поэтому часть выручки от

0 0 1 Fпродаж выступает в форме временно сво дного денежного капитала. В-

третьих, в виде свободного денежного капитала выступает часть прибыли, предназначенной для капитализации. Она ежегодно откладывается в денежной форме до достижения размеров, достаточных для приобретения нового оборудования и реализации инвестиционных проектов. С помощью кредита эти средства аккумулируются и предоставляются на условиях возврата и за плату другим производителям, у которых в силу объективных причин возник временный недостаток капитала для осуществления

0 0 1 Fнепрерыв ного процесса воспроизводства.

0 0 1 FСледовательно, в условиях высокоразвитого товарного производ ства

закономерности движения кредита определяются, с одной стороны, 0 0 1 Fзакономерностями высвобождения стоимости в денежной фор ме в процессе

кругооборота капитала у товаропроизводителей, а с другой — закономерностями использования ссуженной стоимости в кругообороте

0 0 1 Fкапитала у заемщика. Завершение кругооборота стоимо сти у конкретного

заемщика создает почву для возвратности кредита. В условиях современного рыночного хозяйства на основе кредита

аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно

0 0 1 Fсвободные средства государства. Использование ука занных средств па

0 0 1 Fначалах кредита также не ограничивается обслу живанием кругооборота

0 0 1 Fпромышленного и товарного капитала. Одна ко закономерности

кругооборота этих капиталов предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.

В качестве субъектовкредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор — 0 01 Fэто сторона, предоставляющая ссуды. На ран них стадиях развития товарного производства в качестве кредиторов выступали

0 0 1 Fростовщики, с развитием товарного производства — бан ки. При передаче в

0 0 1 Fссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредито ром выступают

0 0 1 Fтоваропроизводители. Они передают в ссуду не денеж ные средства,

высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие 0 0 1 Fреализации. Товаропроизводитель становит ся кредитором не в силу

0 0 1 Fдоговора купли-продажи, а в силу дополни тельной сделки, разрешающей

0 0 1 Fплатежи через определенное время пос ле передачи товара покупателю. Во

всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств и за передачу их во временное пользование он получает ссудный процент.

Заемщик — сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и

0 0 1 Fуплатить процент за время пользования ссудой. В период господ ства

ростовщического кредита заемщиками были мелкие крестьяне, мастера- ремесленники либо знать, крупные земельные собственники. С образованием банков происходит концентрация заемщиков, для которых выступает

0 0 1 F«коллективным кредитором». В рамках кредит ных отношений один и тот

0 0 1 Fже экономический субъект может одновре менно выступать и как кредитор,

и как заемщик. В тех случаях, когда предприятие получает в банке ссуду, банк выступает кредитором, а предприятие — заемщиком. Если предприятие

хранит деньги в банке, то кредитором выступает предприятие, а заемщиком - банк. Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает от своего

0 0 1 Fимени и при нимает на себя все связанные с этим риски. В условиях широко

0 0 1 Fразви той банковской системы кредитные отношения могут

0 0 1 Fосуществлять ся и без участия банков.

0 0 1 FОтношения между кредитором и заемщиком строятся как отноше ния

0 0 1 Fюридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих иму щественную

ответственность друг перед другом. В основе отношений между кредитором 0 0 1 Fи заемщиком лежит взаимный экономический ин терес к передаче

стоимости во временное пользование. Для полного выяснения сущности кредита как экономической категории следует уяснить не только объективные

0 0 1 Fпричины его возникновения, роль кре дитора и заемщика в организации

0 0 1 Fкредитных отношений, но и функ ции кредита, которые также носят

объективный характер. При выявлении сущности кредита, как и сущности других

0 0 1 Fэкономи ческих категорий, важно придерживаться следующих

методологических принципов. Ихможно свести к следующему. • Все разновидности кредита должны отражать его сущность 0 0 1 Fнезави симо оттой формы, в которой он выступает.Например, ссуда

может обслуживать разнообразные долговременные и краткосрочные 0 0 1 Fпотреб ности (затраты на приобретение сырья, материалов, оборудования).

0 0 1 FКредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономи ческих

оборотах, в денежной и товарной формах. Однако независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты.

Вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок

0 0 1 Fза емщик не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств -

0 0 1 Fвозвратность становится не обязательным для кредита как экономи ческой

0 0 1 Fкатегории. Утрата одного из качеств в той или иной конкрет ной кредитной

0 0 1 Fсделке не означает, что кредит теряет свою определен ность и

обособляемость. Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его

0 0 1 Fконк ретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот

0 0 1 Fпо чему, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита,

0 0 1 Fнуж но рассмотреть: структуру кредита; стадии движения; основу. Важно при этом, чтобы раскрываемая сущность кредита выражала его

целостность, подходила для всех его проявлений.4

ПРИЛОЖЕНИЕ

В настоящее время многие российские банки занимаются кредитованием населения. Сбербанк, несомненно, является лидером в этой

4 Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для вузов/Под ред. О.В. Врублевской. М.: Юрайт, 2001.

области: на его долю приходится более 22% общего объема кредитов, предоставляемых КБ населению.

На примере Сбербанка рассмотрим технологическую прцедуру выдачи кредита.

Для получения кредита в Сбербанке граждане должны предоставить следующие документы:

• заявление; • паспорт или заменяющий его документ (предъявляются); • справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размерах производимых удержаний (для пенсионеров – справка из органов социальной защиты населения);

• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией (для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью);

• анкеты; • паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

• для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);

• документы по залогу. В подготовке к выдаче кредита принимают участие многие службы и подразделения Сбербанка (рис. 1). Для получения кредита гражданин должен обратиться в один из филиалов Сбербанка с заявлением и рядом установленных документов. Филиал консультируют потенциального заемщика, проверяет предоставленные им документы, составляет предварительное заключение о возможности выдачи кредита. Далее к работе подключается кредитный инспектор Сбербанка (ОСБ), в состав которого входит данный филиал. Он проверяет сведения о заемщике по базам данных. В подготовке документов участвуют также службы безопасности и юридический отдел. Окончательное решение о выдаче кредита или об отказе принимает кредитный комитет (КК).5

5 Пещанская И.В. Учебное пособие. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Инфра-М, 2001.

Рис. 1. Процедура выдачи кредитов населению в Сбербанке6

6 Пещанская И.В. Учебное пособие. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Инфра-М, 2001.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Отечественной системе финансового и денежно-кредитного регулирования социально-экономических процессов предстоит пройти еще многие этапы на пути своего становления и развития. Несомненно одно: подходы к оценке влияния на воспроизводство макроэкономических показателей, поиску направлений повышения эффективности адекватного экономического механизма должны базироваться на подлинно научной теории финансово-кредитного воздействия и объективном анализе конкретной исторической обстановки, обобщении существующей практики.

СОДЕРЖАНИЕ БИБЛИОГРАФИИ:

1. Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001.

2. Пещанская И.В. Учебное пособие. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Инфра-М, 2001.

3. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для вузов/Под ред. О.В. Врублевской. М.: Юрайт, 2001.

4. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. М.: Юнити, 1997.

комментарии (0)
Здесь пока нет комментариев
Ваш комментарий может быть первым
Это только предварительный просмотр
3 страница на 17 страницах
Скачать документ